Немного терминов
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Кредитором в данном случае выступает банк, а поручитель отвечает перед ним за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая:
- - погашение основного долга,
- - уплату процентов за пользование кредитом и неустойки,
- - возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
Поручитель и заемщик у нас отвечают перед банком-кредитором солидарно, то есть кредитор имеет право требовать исполнения обязательств не только от всех должников совместно, но и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Зачем нужно поручительство
Прежде всего для того, чтобы сделать кредит более доступным. Многие, сравнивая проценты по ипотечным кредитам у нас и за рубежом, делают скоропалительный вывод о том, что "банки нас грабят". Но ведь в процентную ставку заложена не только
прибыль банка, но и его риски, которые в условиях нашей нестабильной экономики гораздо выше. Например, всегда есть риск того,что вы потеряете работу и начнете задерживать платежи. А если вы покупаете квартиру на этапе строительства, то есть риск неоформления квартиры в собственность (причины могут быть разными - от незавершения строительства или неподключения к городским коммуникациям до каких-то бесконечных бюрократических проволочек). А нет прав собственности - нет и залога у банка. И тогда, если вы откажетесь (или не сможете) платить, у банка останется только право требования (квартиры, когда она будет оформлена в собственность), превратить в деньги которое довольно сложно. Некоторые риски можно застраховать. Но платить за это придется тоже вам! В программах, где есть поручители,расходы на страхование меньше. Наличие поручителей позволяет банку снизить и те риски, по которым не оформляется страховка. Например, вероятность того, что три человека (заемщик и два его поручителя) одноврёменно потеряют
работу, невелика. Меньше риски - меньше процентная ставка и различные дополнительные платежи.
Кто может быть поручителем
Банку-кредитору необходимо иметь о поручителях такой же объем информации, как и о заемщике. Все эти данные отражаются в отдельной анкете и заверяются подписью поручителя. Так же, как и заемщик, поручитель должен быть допенсионного возраста, иметь стабильный(более полугода на последнем месте работы) заработок, подтвержденный документально, не привлекаться к ответственности за финансовые преступления, иметь постоянную регистрацию на территории России и т. д. Особые условия применяются к поручителям - аффилированным лицам компаний (учредителям, генеральным или финансовым директорам и пр.), частным предпринимателям, гражданам,чей возраст приближается к пенсионному.
Банки обычно положительно относятся к поручителям-родственникам. Ведь если у вас возникнут финансовые трудности, то близкие люди в первую очередь позаботятся о том,чтобы платежи не задерживались.
Очень хорошо, когда поручителем становится генеральный директор вашей компании - и банку спокойно, и заемщик гарантирован от необоснованного увольнения. Но будьте внимательны: поручитель должен подписывать кредитный договор и договор поручительства. Если директор будет все время занят или уедет в срочную командировку, кредит вам просто не выдадут. А значит, под угрозой срыва окажется вся сделка
Если вас попросили быть поручителем
Стоит ли принимать на себя обязательства по чужому кредиту? К тому же, став поручителем,вы будете сами ограничены в возможности взять кредит (ведь при выдаче кредитов банки интересуются, не выплачиваете ли вы в данный.момент какой-нибудь кредит и не
являетесь ли поручителем). Меньше всего мы хотели, чтобы вы, прочитав эту статью, решили никогда не становится ничьим поручителем. Все не так страшно.
Во-первых, Сбербанк активно заключает кредитные договоры с поручительством физических лиц больше десяти лет, за все это время не было ни одного судебного прецедента по взысканию задолженности с поручителей. Люди берут кредит, чтобы купить квартиру и жить в ней спокойно, а не судиться с Кредитной организацией
Во-вторых, если вам по требованию банка-кредитора, придется платить за заемщика, то вы автоматически приобретаете права кредитора в той части, в какой вы удовлетворили такие требования. И получите законное право требовать через суд деньги, выплаченные за нерадивого заемщика, судебные издержки, включая вознаграждение юриста, а также, компенсацию морального
вреда и потраченного времени. Правда, банку легче продать залог (квартиру), чем взыскивать деньги с поручителя.
В-третьих, подумайте о том, что вы тоже можете оказаться в положении человека, который отчаянно нуждается в кредите и ищет поручителей.
Так что прежде чем говорить свое решительное "да" или нерешительное "нет" задумайтесь - насколько вы доверяете просителю. Ознакомьтесь с документами, оцените риск неплатежа и, если вы не подозреваете вашего родственника, коллегу или знакомого в мошенничестве, то смело берите в своей бухгалтерии справку о доходах.
Если поручитель нужен вам
Оцените ваш круг потенциальных поручителей. Это могут быть родственники, коллеги по работе, хорошие знакомые. Самое главное - наличие стабильного заработка. Банку интересны, конечно же, родственники, ведь у них реже возникают проблемы - платить или не платить за заемщика. Также банку может не понравится, если заемщик и поручитель работают в одной организации, тем более если эта организация коммерческая - здесь выше риск потерять всех плательщиков при банкротстве предприятия. Возможно, друг детства с большей охотой подпишет договор поручительства по вашему кредиту, чем любимая тетя, с которой вы общаетесь раз в год.
Попытайтесь убедить потенциального поручителя в вашей платежеспособности и надёжности заключаемой сделки по недвижимости, например свозите его с семьей на объект строительства и пообещайте пригласить на новоселье. Объясните ему про залог приобретаемой квартиры и, если собираетесь застраховать, упомяните и это.
Будьте осторожны при выборе жилья и оценке его стоимости !!!
